Del boli a la app: supervisar a los bancos en la era de los datos
¿Cómo pasa un banco de las carpetillas de papel a algoritmos que analizan tu capacidad de pago? ¿Qué tiene que ver la señora María con que la economía funcione? ¿Y cómo vigila la Supervisión que todo eso se haga bien?
Todo lo que siempre quisiste saber y nunca te contaron sobre los riesgos bancarios, la digitalización o los famosos stress tests, explicado de forma clara (y muy significativa) por Antonio Morillo.
25/02/2026
“[El banco] te debe dar la hipoteca no porque tú tengas una casa que valga mucho, no. Te debe dar la hipoteca porque tus ingresos te dan suficiente para pagar esos recibos mensualmente. El objetivo de los bancos no es quedarse ni con ladrillos, ni con coches, ni con inmuebles, ni con locales comerciales.”
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Del boli en las ventanillas al código de verificación en las apps: ¿cómo cambian los clientes, los bancos y la supervisión con la digitalización?
Hace unos años, la supervisión bancaria se hacía rodeada de carpetas, papeles y bolígrafos. Hoy, la realidad es muy distinta: datos, algoritmos e inteligencia artificial forman parte del día a día de los bancos… y también de quienes los supervisan.
En este episodio de CIENxCIEN, Ana Comellas celebra un año de podcast charlando con Antonio Morillo, director de departamento del área de Supervisión. Con él descubriremos cómo se vigila que los bancos hagan bien su trabajo y por qué eso es tan importante para la economía real, en la que vivimos (consumimos, producimos) todos nosotros.
Cada vez que una familia pide una hipoteca, o cuando una empresa necesita financiación para invertir y crear empleo, los bancos actúan como intermediarios: recogen los ahorros de miles de personas -como la ya célebre señora María- y los canalizan hacia quienes necesitan ese dinero. Pero ese proceso implica riesgos, y ahí es donde entra la Supervisión.
Antonio nos explica de forma clara qué riesgos son los más relevantes. El primero, el riesgo de modelo de negocio: no todos los bancos hacen lo mismo, y su sostenibilidad depende de que su estrategia esté bien definida y ejecutada.
El segundo, el más conocido, es el riesgo de crédito, que consiste en valorar si quien pide un préstamo podrá devolverlo. La clave, subraya Antonio, no es la garantía (esa casa, coche o local que se pueda aportar), sino la capacidad de pago del deudor: los ingresos reales y recurrentes del cliente.
Y el tercero es el riesgo operacional, un “cajón de sastre” donde caben desde fallos informáticos hasta productos mal comercializados o errores legales.
Con la digitalización, muchos riesgos han cambiado. Antes, los datos de un cliente estaban guardados en una carpeta mientras que hoy están digitalizados, interconectados y se analizan con algoritmos. Esto permite una mayor eficiencia en la relación banco-cliente y una mejor evaluación del riesgo, pero también trae nuevas amenazas: ciberseguridad, fallos tecnológicos o decisiones automatizadas que deben controlarse con mucho rigor. La Supervisión ha tenido que evolucionar al mismo ritmo, incorporando perfiles técnicos y nuevas metodologías.
Además, Antonio nos cuenta cómo España trabaja dentro del Mecanismo Único de Supervisión (MUS/SSM) europeo, cómo funcionan los equipos conjuntos con el BCE y qué diferencia hay entre entidades “significativas” y “menos significativas”. Y desmonta el mito de las inspecciones espectaculares: nada de coches tintados ni maletines secretos, sino equipos profesionales que analizan en profundidad áreas concretas durante semanas.
¡Y este episodio viene con contenido extra! Un bonus donde hablamos de los famosos stress test, esas pruebas que evalúan cómo resistirían los bancos si la economía se enfrentara a un escenario adverso: caída del PIB, subida del paro, tensiones geopolíticas… Como en una especie de “simulación de apocalipsis financiero”, los stress test permiten anticipar problemas y reforzar la solvencia del sistema bancario en toda España y Europa.
Si quieres entender cómo se protegen tu dinero, tus ahorros y la estabilidad del sistema financiero, este episodio te lo cuenta de forma sencilla, directa y con ejemplos que te sonarán muy familiares.
