Educación financiera desde la infancia: una inversión rentable
Aprender desde niños a reflexionar sobre cómo gestionar el dinero nos ayuda a adquirir una mentalidad crítica y responsable, y nos prepara para afrontar con criterio las decisiones económicas que tendremos que tomar como adultos. Es lo que persigue la educación financiera en edades tempranas, y va mucho más allá de la mera enseñanza de conceptos financieros.
Hablar de dinero con niñas y niños puede parecer algo prematuro, pero la realidad es que desde muy pronto se toman decisiones financieras, como elegir en qué gastar la paga y cuánto meter en la hucha. Nuestras primeras experiencias con el dinero pueden moldear actitudes que van a influir en cómo manejaremos nuestros ingresos cuando seamos mayores. Por eso es importante aprender a gestionarlo bien desde la infancia, y este es uno de los objetivos de la educación financiera, con la que el Banco de España se siente muy comprometido.
¿En qué aspectos debe centrarse la educación financiera para los más pequeños? ¿Y para los más jóvenes? ¿Quién debe preocuparse de guiar a nuestros hijos en sus primeros aprendizajes? Y ¿cómo estamos en España en esta tarea?
Cómo debe abordarse la educación financiera en edades tempranas
A estas edades, la educación financiera
se ocupa de que:
- entiendan conceptos financieros muy elementales, pero fundamentales
- aprendan a reflexionar sobre el uso del dinero y
- adquieran hábitos y actitudes que les capaciten para tomar las decisiones económicas y financieras adecuadas a cada circunstancia: pensar antes de gastar y diferenciar entre lo que realmente necesitan y lo que solo desean.
La educación financiera enseña a niños y jóvenes los conceptos básicos, actitudes y hábitos que les capacitan para tomar decisiones económicas y financieras adecuadas
Un recorrido por etapas
La educación financiera ha de estar íntimamente relacionada con la vida diaria, debe adaptarse a cada edad y situación, y enseñarse progresivamente (composición 1).
Los niños aprenden jugando, a través de la curiosidad y viviendo situaciones cotidianas. Si hablamos con ellos de dinero de forma natural, les involucramos en pequeñas tareas que implican una planificación (por ejemplo, confeccionar la lista de la compra) o les acostumbramos a fijarse metas de ahorro (para objetivos sencillos, como comprar un juguete o realizar una actividad especial), les estamos ayudando a desarrollar hábitos financieros para el futuro.
También podemos despertar ciertas actitudes, como la de gastar con prudencia o encontrar satisfacción en compartir o donar parte de sus recursos. Y cabe incluso, familiarizarles con conceptos financieros básicos, haciéndoles entender el valor del dinero.
Composición 1 pincha en las imágenes: zoom
ESCENARIOS DE APRENDIZAJE
FUENTE: Elaboración propia
Conforme los niños van creciendo y pasan a ser adolescentes, ya pueden:
- adquirir conocimientos sobre herramientas básicas: entender el funcionamiento de una cuenta bancaria y de las herramientas digitales; saber protegerse frente a fraudes o estafas financieras; y conocer las distintas opciones para canalizar el ahorro y planificar a largo plazo
- asimilar conceptos económicos más complejos como la inflación, los tipos de interés y sus implicaciones para el ahorro. Es momento ya de contemplar las futuras decisiones de empleo en relación con el salario y con las perspectivas a largo plazo
- interiorizar actitudes: consciencia de que como consumidores y como clientes bancarios tienen derechos y obligaciones, y cuáles son; mentalidad crítica ante la publicidad o los mensajes de consumo; o responsabilidad en el uso de herramientas digitales de pago, y del propio dinero.
La educación financiera debe estar conectada con la vida diaria, adaptarse a cada situación y enseñarse progresivamente
¿De quiénes depende la educación financiera de los más jóvenes? El papel clave de cada uno
Si, como vemos, la educación financiera ha de estar conectada con el día a día y adaptarse a cada edad, escuelas, familias y otros agentes sociales tienen que colaborar estrechamente. No es tarea ni responsabilidad de una sola institución, sino un esfuerzo compartido (esquema 1).
Esquema 1 pincha en las esferas: tareas de cada uno
UN ESFUERZO COMPARTIDO
FUENTE: Elaboración propia
En familia aprendemos sobre dinero casi sin darnos cuenta, observando cómo los adultos ahorran y organizan sus gastos. Sería el mejor entorno para recibir nuestra primera formación sobre la gestión del dinero, directamente de nuestros padres. Es una realidad que parece ir instaurándose y que el viejo tabú sobre hablar de dinero en casa va desapareciendo.
Las autoridades educativas tienen un papel determinante estableciendo el marco para una educación financiera adecuada en cada etapa educativa. En los centros educativos, se trata de diseñar programas que funcionen. Los programas más eficaces combinan teoría con práctica: juegos, simulaciones, actividades en grupo y, sobre todo, conversaciones basadas en situaciones reales que explican por qué estos temas son relevantes. Y, además de los conocimientos, deben trabajarse las actitudes hacia los asuntos financieros: explicar el papel del ahorro no sirve de mucho si no se fomenta la constancia o se combate la impulsividad.
Otros espacios educativos ─gestionados por entidades públicas o privadas, como asociaciones bancarias, ministerios, bancos centrales y autoridades supervisoras─ juegan también un papel importante enseñando conocimientos y hábitos de una forma clara y estructurada. En cualquier espacio, para que los programas educativos sean efectivos, deben adaptarse a la edad, madurez y contexto de los estudiantes.
Y ¿qué hacemos en España?
En el sistema educativo español, la educación financiera ha ganado espacio en la etapa escolar. La actual ley educativa de educación primaria y secundaria incluye esta materia en el currículo español de forma transversal en diversas asignaturas obligatorias y optativas: Matemáticas, Emprendimiento o Conocimiento del medio natural, social y cultural, entre otras.
¿Qué dicen los datos? El porcentaje de personas que recibe formación financiera tanto de su familia como fuera del hogar va creciendo de generación en generación (gráfico 1).
Gráfico 1
PROPORCIÓN DE PERSONAS EN ESPAÑA, EN CADA GRUPO DE EDAD, QUE DECLARA HABER RECIBIDO ALGUN TIPO DE FORMACIÓN FINANCIERA
FUENTE: Encuesta de Competencias Financieras (2020-21)
NOTA:
- Formación financiera en el hogar: lo que reporta cada grupo de edad sobre su etapa de infancia y juventud.
- Formación financiera fuera del hogar: a cualquier edad; entornos que incluyen el colegio, instituto o centro de formación profesional, la universidad, el trabajo, cursos voluntarios o autoformación.
Sin embargo, los resultados de la última evaluación PISA, de 2022, muestran que los estudiantes españoles se sitúan en competencias financieras por debajo de la media de la OCDE y que no ha habido mejoras significativas al menos en los últimos diez años.
Es necesario un esfuerzo mayor por parte de los organismos nacionales comprometidos con la educación financiera, incluida la comunidad educativa. Ello pasa por formar al profesorado, dotarlo de recursos adecuados, y seguir avanzando en la incorporación de contenidos de educación financiera en el currículo escolar. Sólo así se podrá garantizar que todas las personas tengan acceso a una formación básica. Los resultados serán aún mejores si, además, se fomenta la implicación de las familias.
Es necesario un esfuerzo mayor: formar al profesorado, dotarlo de recursos adecuados, e incorporar más contenidos de educación financiera en el currículo escolar. Y la implicación de las familias
El Banco de España: comprometido con la educación financiera
El Banco de España ha participado dentro de la UE y la OCDE en la elaboración de un marco de competencias financieras para niños y jóvenes que recoge las destrezas que deberían adquirirse en cada etapa. Es una referencia fundamental para futuras modificaciones de la ley educativa a nivel nacional y autonómico.
Actualmente estamos desarrollando un nuevo enfoque estratégico de la educación financiera con un firme compromiso con los niños y los jóvenes, poniendo el foco en los centros educativos, los recursos y los contenidos, y en la formación de los formadores.
¿SABÍAS QUE...?
Nuestra nueva estrategia:
- impulsa la educación financiera en los centros escolares
- incluye el diseño de contenidos y recursos
- prioriza la formación de formadores. Cambia el foco de cursos a estudiantes hacia cursos a profesores, para que éstos puedan trasladar los contenidos de manera eficaz y adaptada a las necesidades del alumnado
- activa colaboraciones institucionales para reforzar la educación financiera desde las primeras etapas educativas. Estamos estableciendo alianzas con consejerías de educación y con universidades
- incorpora sistemas rigurosos de medición y evaluación, que nos permiten garantizar la calidad y el impacto de los programas, y promover una mejora continua
- prevé la creación de centros de educación financiera en la red de sucursales del Banco de España
Apostar por una educación financiera sólida y adaptada desde una edad temprana supone preparar a las nuevas generaciones para que sean consumidores informados y ciudadanos más conscientes. Enseñarles a pensar y decidir sobre cuestiones financieras es una de las mejores inversiones que podemos hacer como sociedad: una inversión con retorno. En el Banco de España estamos convencidos de ello.
NOTA: Las opiniones de esta entrada de blog son responsabilidad de los autores y no necesariamente coinciden con las del Banco de España o el Eurosistema.