¿Qué importancia tiene el efectivo en nuestros pagos del día a día?

Mª Ángeles Marqués , David Herranz , Diana Posada

La mayoría de los españoles seguimos usando el efectivo para pagar nuestras compras diarias, aunque el uso de los medios de pago digitales continua en aumento, según el Estudio sobre Hábitos en el Uso del Efectivo recién publicado por el Banco de España.

¿Cómo pagó usted la última vez que fue a un comercio? ¿Con euros en efectivo, con la tarjeta,…con el móvil? La digitalización es una realidad en nuestra sociedad, alcanzando a todos los ámbitos de nuestra vida cotidiana. La forma de pagar no es una excepción. En este contexto, con las crecientes alternativas de pago digitales, ¿qué papel sigue teniendo el efectivo hoy en día? ¿Cómo esperamos que evolucione?

Según la última edición del Estudio sobre Hábitos en el Uso del EfectivoAbre en nueva ventana, este medio de pago continuó siendo en 2024 el más utilizado por parte de los españoles para realizar pagos en comercios, como muestra el esquema 1; también es el medio más usado para los pagos entre particulares (pagos entre amigos y familiares, entre otros).

Esquema1
USO DEL EFECTIVO Y CANALES DE ACCESO

Fuente: Banco de españa, Estudio sobre Hábitos en el Uso del EfectivoAbre en nueva ventana

No obstante, la frecuencia de uso ha ido disminuyendo de forma paulatina en los últimos años: el porcentaje de población que lo utiliza a diario ha pasado del 65% en 2023 al 57% en 2024. Es decir, sigue siendo el medio más utilizado, pero cada vez se realizan menos compras con efectivo, especialmente desde la pandemiaAbre en nueva ventana.

El efectivo continúa siendo el medio de pago más utilizado para casi el 60% de la ciudadanía, si bien su uso está disminuyendo en favor de los medios digitales

Diferentes motivos explican la reducción del uso del efectivo:

  • Compras online: los españoles cada vez realizamos más compras por esta vía y, por lo general, no es posible pagarlas en efectivo.
  • Medios de pago alternativos al efectivo: Cada vez hay más posibilidades a disposición de los consumidores para efectuar pagos mediante opciones digitales. Por ejemplo, la tarjeta es el medio de pago habitual en comercios físicos para un 30% de los españoles y un 33% de la población utiliza preferentemente BizumAbre en nueva ventana en sus pagos entre particulares.

¿Quiénes utilizan el efectivo? ¿Y por qué?

Si bien el estudio indica que el efectivo es utilizado en mayor medida por todos los sectores encuestados, sí se aprecian diferencias en función del sexo, edad y nivel de estudios. Así, el estudio confirma la extendida percepción de que estas características son determinantes en el mayor o menor uso que hacen del efectivo.

La edad es un factor muy relevante. El efectivo es el medio de pago más utilizado  en comercios físicos por el 78% de las personas mayores de 65 años, mientras que entre los jóvenes (18 a 34 años) este porcentaje disminuye hasta el 39% (gráfico 1).

Gráfico1
MEDIO DE PAGO PRINCIPAL SEGÚN LA EDAD

FUENTE: Banco de España, Estudio de Hábitos en el Uso del EfectivoAbre en nueva ventana

El lugar de residencia también es determinante. El uso del efectivo es más común en municipios pequeños, con menos de 5.000 habitantes, donde el 71% de la población lo utiliza de forma habitual; sin embargo, en las grandes ciudades (más de 500.000 habitantes) esta cifra es solo un 47%.

Hay otros factores como el nivel educativo o incluso vivir en una zona rural o urbana que también son importantes, como analizamos en detalle en el Estudio.

En cuanto a las motivaciones, aquellos ciudadanos que utilizan el efectivo destacan que lo hacen porque les resulta cómodo y están acostumbrados a pagar con este medio, y porque les ayuda en el control de los gastos personales o familiares.

¿Cómo obtenemos el efectivo? ¿Es lo suficientemente accesible?

Dado el amplio uso que continuamos haciendo de él, es fundamental que podamos retirar y/o ingresar efectivo con facilidad. Por eso, el Estudio examina cómo accedemos al efectivo y la facilidad para obtenerlo.

Los datos mostrados en el esquema 1 indican que los ciudadanos obtienen el efectivo mayoritariamente en los cajeros automáticos (77%) y en menor medida en las ventanillas de las sucursales bancarias (9%), en el trabajo (8%) y a través de familiares o amigos (5%). Si antes mencionábamos que la edad es un factor relevante para entender el uso del efectivo, también lo es a la hora de retirar o ingresar efectivo; para hacer estas operaciones, los menores de 65 años utilizan en mayor proporción los cajeros automáticos, y los que superan esa edad prefieren más las ventanillas.

Los factores que se deben analizar para evaluar el grado de acceso son esencialmente tres:

  • la disponibilidad: la mayor parte de la población tiene un cajero o sucursal bancaria cerca de su lugar de residencia, según señalan diferentes informes sobre acceso presencial a los servicios bancariosAbre en nueva ventana;
  • el coste: los datos de 2024 señalan que la mayor parte de los ciudadanos retira efectivo de forma gratuita en los cajeros automáticos;
  • las dificultades: la mayor parte de las personas que retiran efectivo a través de los cajeros automáticos señalan que no suelen tener dificultades.

¿Cómo podría evolucionar el uso del efectivo a corto plazo?

  • La mayor parte de usuarios habituales del efectivo esperan seguir utilizando este medio de pago en el próximo año sin grandes cambios, tal como muestra el gráfico 2.

Gráfico2
EVOLUCIÓN DE LAS EXPECTATIVAS SOBRE EL USO DEL EFECTIVO

 

FUENTE: Banco de España, Estudio de Hábitos en el Uso del EfectivoAbre en nueva ventana

No se esperan grandes cambios en los hábitos de uso del efectivo en el corto plazo, aunque existen diferencias entre los distintos grupos de edad

Además, conforme aumenta la edad aumenta el número de usuarios que cree que su uso del efectivo se mantendrá estable:

  • En los grupos de menor edad (18-34 años), el 52% cree que este uso permanecerá constante frente al 37% que cree que se reducirá. Este dato denotaría una cierta voluntad al cambio hacia medios de pago digitales.
  • Sin embargo, en los grupos de edad avanzada (mayores de 65), el 79% cree que su uso permanecerá constante frente al 13% que cree que se verá reducido.
Mª Ángeles Marqués
Mª Ángeles Marqués
  • Responsable, Unidad de Análisis e Informes
  • Efectivo
David Herranz
David Herranz
  • Efectivo
Diana Posada
Diana Posada
  • Efectivo

NOTA: Las opiniones de esta entrada de blog son responsabilidad de los autores y no necesariamente coinciden con las del Banco de España o el Eurosistema.

Anterior El Informe Draghi: un plan... Siguiente Por qué son fiables las est...

Directo a...

Estudio Hábitos en el Uso del Efectivo 2024

Artículo de boletín Uso, acceso y aceptación del efectivo en España

Artículo de boletín Uso del efectivo y de otros medios de pago: ¿cómo está cambiando la forma en que pagamos?

Imagen Contacto COM

Contacto Comentarios a esta entrada de blog