La inclusión financiera de los inmigrantes. La barrera de la bancarización para los irregulares
La inclusión financiera es un aspecto central para la integración de los inmigrantes. En general, no existe una brecha importante respecto a los nacidos en España. La excepción son los inmigrantes en situación irregular, para los que abrir una cuenta bancaria es a menudo un obstáculo insalvable que les mantiene excluidos financieramente.
La llegada de inmigrantes se ha intensificado en los últimos años. En la actualidad, 1 de cada 5 personas que viven en España ha nacido en el extranjero. La integración de los inmigrantes es un gran reto social, pero también económico, pues es fundamental para que puedan desplegar su potencial de desarrollo personal y maximizar su contribución al crecimiento del país de acogida. La inclusión financiera de los inmigrantes es un aspecto central de su integración, pues les facilita una mayor estabilidad de recursos, gestionar su ahorro y el acceso al crédito. En nuestro último informe de inclusión financiera
abordamos este tema, distinguiendo entre la población inmigrante en general y los de reciente llegada, en particular, los que están en situación irregular. Estos últimos son, con diferencia, los que afrontan más dificultades para su inclusión financiera ¿Cómo es la situación financiera de los inmigrantes respecto a los nacidos en España? ¿Qué riesgos de exclusión financiera enfrentan? ¿Cómo reducirlos?
La población inmigrante no es muy diferente en los aspectos financieros
Consideramos inmigrantes a los residentes en España que no han nacido en nuestro país. Compararlos con los nacidos en España, o nativos, nos permite identificar en qué aspectos pueden tener algún riesgo diferencial de exclusión financiera. La Encuesta de Competencias Financieras permite abordar este análisis, con datos referidos a 2021.
Para hacer la comparación hay que tener en cuenta que la población inmigrante tiene características diferentes de los nativos, lo que puede explicar parte de las diferencias en los resultados. Por ello, utilizamos dos criterios de comparación: la población total de nativos y de inmigrantes y los subgrupos de edad y renta similar en cada caso. Este segundo criterio permite neutralizar en parte el impacto de las diferencias socioeconómicas.
¿SABíAS QUÉ…?
- Los inmigrantes son en promedio más jóvenes que los nacidos en España (41 frente a 45 años), aunque su edad está aumentando. En todo caso, la proporción de personas mayores es menor (solo el 3% son mayores de 74 años, frente a 12% de los nativos);
- El nivel de renta también es inferior: el 46% de los hogares inmigrantes tenía menos de 15.000 euros de renta en 2021, frente al 25% de los hogares con cabeza de familia nacido en España.
- Los grupos de población inmigrante y nativa comparables en nuestro análisis están constituidos por los menores de 45 años y cuyo hogar tenía un nivel de renta anual inferior a 27.000 euros. Estos grupos representaban en 2021 el 43% de la población inmigrante, frente al 19% de la población nacida en España.
La población inmigrante, en general, no muestra una brecha de inclusión financiera, aunque sus comportamientos financieros son algo diferentes de los de los nacidos en España
En la mayoría de los aspectos financieros que se recogen en la tabla 1 los inmigrantes no son muy diferentes de los nativos españoles, en particular cuando se consideran los grupos comparables:
- El nivel de competencias financieras es algo mayor en los nativos que en los inmigrantes, pero la diferencia desaparece cuando comparamos entre migrantes y nativos de menor renta y edad.
- El grado de bancarización es muy elevado en ambos casos. Un 99% de los nativos tiene cuenta corriente, frente a un 93% de los inmigrantes.
No obstante, hay algunas diferencias marcadas, que se mantienen en los grupos comparables:
- La principal es el uso de las remesas, que alcanza casi el 20% entre la población inmigrante y es muy bajo en la nativa.
- Las tarjetas de crédito son menos comunes entre los inmigrantes (solo la mitad tiene, frente al 65% de los nativos).
- El uso de productos financieros para ahorrar, común en la población nativa (81%), es bastante menor en la inmigrante (61%); por el contrario, el crédito informal (de amigos o empleadores) es más habitual entre los inmigrantes (48%, frente al 30% de los nativos).
- Por último, los inmigrantes son menos proclives a pedir crédito y declaran que se los rechazan en mayor medida.
Tabla 1
LAS DIFERENCIAS EN EL COMPORTAMIENTO FINANCIERO DE LOS INMIGRANTES RESPECTO A LOS NACIDOS EN ESPAÑA
FUENTE: Encuesta de Competencias Financieras 2021, Banco de España
NOTAS:
-Datos de 2021
-Las diferencias más destacadas están marcadas en rojo y negrita
-Competencias financieras: media de las respuestas correctas de las tres preguntas que se hacen en la encuesta para evaluarlas (sobre inflación, tipo de interés y planificación a largo plazo)
-Las preguntas sobre cómo ahorran y cómo financian los gastos se refieren a los hogares que ahorraron y cuyos gastos superaron los ingresos en el último año, respectivamente.
En base a estos datos, no parece haber una brecha de inclusión financiera en los inmigrantes por el hecho de serlo, aunque su menor nivel promedio de renta sí que puede incrementar su riesgo de exclusión.
Por el contrario, los inmigrantes en situación irregular afrontan un severo problema de bancarización
La situación cambia cuando nos enfocamos en los inmigrantes de reciente llegada, en concreto en los que permanecen en situación administrativa irregular (inmigrantes irregulares). Como hemos visto, el acceso a una cuenta bancaria (bancarización) es casi universal en España, también en la población inmigrante, pero esto no es así para los inmigrantes irregulares.
Sin embargo, la mayoría de los inmigrantes en situación irregular sí afrontan una barrera importante a la inclusión financiera: no pueden abrir una cuenta bancaria
En el informe hacemos un cálculo estimativo del grado de bancarización de los inmigrantes irregulares, resumido en el esquema 1.
Esquema 1
LA BANCARIZACIÓN DE LOS INMIGRANTES EN SITUACIÓN IRREGULAR EN ESPAÑA EN 2025
FUENTE: Banco de España y Funcas (2026)
NOTAS:
-Los datos de inmigración corresponden al 1 de enero de 2025 y los de cuenta de pago básica a 31 de diciembre de 2024.
Por un lado, utilizamos un rango de inmigrantes irregulares, estimado por Funcas, pues no hay un registro específico de este colectivo. Al principio de 2025 habría en España entre 614 y 838 mil inmigrantes en situación irregular.
Por otro lado, contabilizamos el número de cuentas de pago básicas (CPB), uno de cuyos principales objetivos es facilitar la bancarización de colectivos vulnerables. Al principio de 2025 se habían abierto unas 83 mil cuentas de este tipo en entidades bancarias españolas.
¿SABÍAS QUÉ…?
Las cuentas de pago básicas (CPB) son cuentas bancarias sujetas a una normativa específica. Permiten realizar las operaciones bancarias básicas, como: depositar y retirar dinero y hacer transferencias. Aquí te contamos más.
Están diseñadas para garantizar el acceso universal a servicios financieros esenciales, especialmente para personas en situación de vulnerabilidad o riesgo de exclusión financiera, un derecho reconocido por la Unión Europea.
Todas las entidades de crédito en España están obligadas a ofrecer CPB. De hecho, si presentan la documentación requerida por la norma para acreditarse, también pueden ser abiertas por clientes sin permiso de residencia.
La proporción de CPB en relación con el número de inmigrantes en situación irregular era, en el mejor de los casos, de 1 a 8 a principios de 2025. Aunque puede que una parte de dichos inmigrantes hayan abierto otro tipo de cuentas bancarias o de pago, estas cubren presumiblemente una pequeña proporción de ellos. Además, otros colectivos vulnerables también pueden abrir CPB. Estos datos sugieren que una mayoría de los inmigrantes irregulares no tienen una cuenta bancaria, es decir, no están bancarizados.
¿Por qué la mayoría de los inmigrantes en situación irregular no pueden abrir una cuenta bancaria?
A pesar de que la normativa está pensada para que grupos vulnerables puedan abrir una CPB, los bancos abren muy pocas. Los inmigrantes irregulares, aunque estén documentados, están en general poco informados, lo que también supone un obstáculo para hacer valer su condición y derechos.
La principal razón que aducen las entidades bancarias para no abrirlas es la existencia de una normativa antiblanqueo, que impone ciertas exigencias de identificación. Para los inmigrantes irregulares resulta a menudo difícil de acreditar algunos requisitos, especialmente para los procedentes de algunos países. Abrir una cuenta a este tipo de clientes tiene un coste operativo y de información elevado y podría conllevar riesgos importantes para el banco, de sanciones o de reputación, en caso de que se use la cuenta para actividades relacionadas con el blanqueo de dinero.
¿Qué se puede hacer para mejorar la situación?
Desde el punto de vista de las autoridades financieras, el Banco de España recuerda regularmente a la banca que considere el principio de proporcionalidad en la aplicación de la regulación, para que sea menos restrictiva en temas relacionados con la inclusión financiera de grupos vulnerables. La nueva normativa antiblanqueo de la UE apunta también en esa dirección.
Por parte de las entidades financieras, algunas de ellas han desarrollado cuentas bancarias específicas para colectivos vulnerables. Tales cuentas tienen una operativa más limitada, que les permite soslayar los riesgos regulatorios.
En definitiva, la población inmigrante con el tiempo se integra, también financieramente, sobre todo a partir de la obtención de su permiso de residencia. Sin embargo, existe un problema con los inmigrantes en situación irregular, la mayoría de los cuales no puede abrir una cuenta bancaria, con las consecuencias que ello puede tener en su vida diaria. Cabe esperar que la regularización administrativa en marcha aliviará la situación de los inmigrantes que la obtengan. No obstante, de mantenerse el elevado flujo de inmigración, el problema de bancarización se reproducirá. Entre todos los implicados tenemos que esforzarnos por mitigarlo.