Sandbox: el banco de pruebas de la innovación financiera
Con el objetivo de facilitar la transformación digital en el sector financiero, los reguladores han establecido bancos de pruebas (sandboxes) para soluciones tecnológicas innovadoras. Un sandbox permite la colaboración entre supervisores y promotores en un entorno controlado, donde ambos aprenden y obtienen importantes ventajas.
29/10/2024
Seguir el ritmo de la evolución de la tecnología y adaptarse a ella es un reto tanto para las autoridades financieras como para la industria. La innovación y la digitalización financiera, además de plantear oportunidades, conllevan riesgos para el sistema financiero y sus participantes que deben ser gestionados adecuadamente. Además, en algunos casos, las soluciones tecnológicas no encajan en la normativa existente. En este contexto, los ensayos en un banco de pruebas (lo que se conoce como sandbox) se convierten en una herramienta valiosa. Veamos qué es, cómo funciona y qué beneficios puede aportar un sandbox.
Un sandbox permite probar innovaciones tecnológicas aplicables al sistema financiero. Se caracteriza por seguir un plan acordado con una o varias autoridades competentes, en un entorno controlado en el que los riesgos han sido minimizados.
De hecho, facilita la innovación. Por un lado, ayuda a los promotores de los proyectos (bancos u otras entidades financieras, tecnológicas, empresas de cualquier otro tipo e, incluso, personas físicas) a comprobar si sus iniciativas están alineadas con la normativa vigente; y, por otro lado, permite que las autoridades analicen los efectos potenciales de la implantación de esas soluciones e identifiquen posibles mejoras del marco normativo.
El sandbox español
Se creó a finales de 2020 a través de la ley para la transformación digital del sistema financiero. Las autoridades involucradas forman parte de la Comisión de Coordinación
, a cuyo frente está la Secretaría General del Tesoro
del Ministerio de Economía (esquema 1).
Esquema 1
COORDINACIÓN DEL SANDBOX
FUENTE: Banco de España
En la Comisión participan los supervisores financieros (Banco de España, CNMV y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
) y otras autoridades, como el Sepblac
. El Tesoro gestiona las solicitudes de acceso
y en función de las características de cada proyecto, lo asigna a la autoridad supervisora correspondiente, que lo evalúa y, si es admitido, monitoriza las pruebas.
¿Cuáles son las fases por las que pasa un proyecto en el sandbox?
La participación se divide en cuatro fases: acceso, negociación del protocolo, pruebas y salida, que se detallan en el esquema 2.
Esquema 2
FASES DEL SANDBOX
FUENTE: Fernández Zamanillo y Toloba (2024)
El sandbox permite probar las innovaciones tecnológicas aplicables al sistema financiero. Una guía explica cómo acceder y qué esperar de este banco de pruebas
Las convocatorias para solicitar el acceso son semestrales. Los promotores de los proyectos que resulten admitidos deben negociar con el supervisor las normas y condiciones del proyecto piloto que se quiere probar y plasmarlas en un documento conocido como protocolo. A continuación, comienza la fase de pruebas. El proceso termina con la fase de salida, en la que el promotor elabora una memoria sobre los resultados de las pruebas y las autoridades publican un documento con sus conclusiones.
Una guía elaborada al efecto aclara el procedimiento de acceso y qué pueden esperar los promotores de las innovaciones de su participación en el sandbox.
¿Qué proyectos pueden participar en el sandbox?
Los proyectos participantes deben suponer una innovación de base tecnológica aplicable en el sistema financiero y estar suficientemente avanzados para probarse. Adicionalmente, han de aportar utilidad potencial o valor añadido sobre las propuestas que ya existen en los aspectos que se enumeran en el esquema 3.
Esquema 3
CRITERIOS DE ACCESO AL SANDBOX
FUENTE: Fernández Zamanillo y Toloba (2024)
No todos los proyectos innovadores requieren pasar al sandbox, al menos directamente. De hecho, es recomendable que el primer contacto con el supervisor se realice a través del canal de consultas sobre innovación financiera de base tecnológica, que permite una comunicación rápida e informal.
Para contactar de manera rápida e informal con el supervisor, se recomienda usar el canal de consultas sobre innovación financiera de base tecnológica
Las innovaciones que pasan por el sandbox incluyen casos de uso novedosos. Quizá más adelante estos casos se incorporarán a las prácticas habituales en nuestras actividades financieras. Por ejemplo, nuevos métodos para realizar los pagos o mecanismos de identidad digital con los que los clientes interactuamos con los bancos.
¿Qué beneficios puede reportar participar en el sandbox?
La experiencia acumulada hasta el momento ha ofrecido al Banco de España acceso a un amplio catálogo de casos de uso. Este bagaje nos ha servido para reflexionar sobre las implicaciones de la implantación de estas iniciativas y su encaje en el marco normativo actual y futuro.
Por su parte, los promotores que han pasado por el sandbox se han beneficiado de la interacción con el supervisor, que ha contribuido a optimizar sus procesos y perfeccionar su propuesta inicial. La experiencia les ha ayudado a resolver dudas regulatorias dentro del ámbito del Banco de España y a identificar posibles barreras regulatorias en sus proyectos. Además, han mejorado su imagen interna y frente a terceros, lo que les ha facilitado el acceso a la financiación y a potenciales clientes.
En definitiva, el sandbox es una muestra del compromiso de las autoridades con facilitar la innovación en el sistema financiero y también ha demostrado ofrecer múltiples beneficios a los supervisores y a los promotores de los proyectos.
NOTA: Las opiniones de esta entrada de blog son responsabilidad de los autores y no necesariamente coinciden con las del Banco de España o el Eurosistema.