El Banco de España, promotor de la estrategia nacional de educación financiera
La educación financiera comenzó a ganar importancia en España hacia el final de la década de 2000. Siguiendo las recomendaciones de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) lanzaron la estrategia nacional de educación financiera. Fruto de esta iniciativa, en 2008 nació el Plan de Educación Financiera, un proyecto pionero en España al que, con el tiempo, se han sumado diversas entidades en calidad de colaboradores bajo la marca “Finanzas Para Todos
”. En 2022, el entonces Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital se unió como promotor.
Durante estos años el Banco de España, además de contribuir a la acción del Plan, ha desarrollado, en cumplimiento del mandato de promoción del buen funcionamiento y estabilidad del sistema financiero, acciones educativas propias de su ámbito de competencias. Estas actuaciones están encaminadas a dar a conocer el papel del Banco de España en la economía, divulgar sobre los billetes y monedas en euros y, de manera particular, ayudar a entender la importancia de la estabilidad de precios y cómo funciona la política monetaria.
¿Por qué es importante la educación financiera en España?
La educación financiera puede mejorar la comprensión ciudadana sobre cómo llevar a cabo una gestión prudente de las finanzas personales o cómo funciona la economía y el sistema financiero, ayudando a reducir la brecha de información entre los intermediarios financieros y sus clientes. Además de reforzar la confianza en las instituciones públicas, esta mayor comprensión puede tener efectos positivos para la estabilidad financiera o la transmisión de la política monetaria, lo que puede reforzar la eficacia de las medidas adoptadas por los bancos centrales en estas áreas
En el caso de España, existe un importante margen de mejora. Los resultados de la Encuesta de Competencias Financieras de 2021, iniciativa del Banco de España, indican que una parte importante de la población entre 18 y 79 años desconoce conceptos financieros básicos sobre inflación, tipos de interés o diversificación del riesgo. Tan sólo el 19% de los encuestados respondió correctamente a las tres preguntas sobre estas cuestiones
Por su parte, el Informe PISA 2022 sobre competencias financieras en jóvenes de 15 años otorga a España una puntuación media de 486 puntos, por debajo de la media de la OCDE, situada en 498 puntos. Del informe se desprende que sólo un 5% de los estudiantes españoles obtienen rendimientos destacados en competencia financiera, frente al 11% de la media de la OCDE. Por el contrario, el 17% de los jóvenes españoles no alcanzan el nivel básico de rendimiento, un nivel ligeramente inferior al de la media de la OCDE .
Retos y futuro de la educación financiera
Aunque durante los últimos años se han logrado avances importantes, es necesario perseverar en la elaboración y adaptación de los recursos educativos en materia financiera al actual entorno cambiante, identificando de forma adecuada a sus destinatarios y circunstancias y utilizar nuevos canales de comunicación.
Es relevante, en consecuencia, delimitar el ámbito de actuación de las acciones en materia de educación financiera, distinguiendo entre los entornos escolares de educación reglada y otros ámbitos, incluida la educación financiera dirigida a adultos, con especial atención a colectivos vulnerables o con necesidades especiales.
Contar con conocimientos básicos sobre el ahorro, el consumo responsable, el acceso al crédito o la planificación financiera desde edades tempranas es, según la OCDE y la Comisión Europea, esencial para afrontar en el futuro decisiones financieras con confianza.
El Plan de Educación Financiera, en colaboración con el Ministerio de Educación, Formación Profesional y Deportes y las autoridades educativas autonómicas, trabaja, desde 2008, para integrar la competencia financiera en las aulas. Asimismo, el Plan ha participado en la elaboración del Marco de competencias financieras para niños y jóvenes en la Unión Europea, que establece un espacio de entendimiento entre profesionales y los Estados miembros de la Unión Europea en materia de capacidades financieras en niños y jóvenes. El Plan de Educación Financiera ofrece un Programa Escolar de Educación Financiera adaptado a dicho marco para estudiantes de secundaria.
La LOMLOE y la educación financiera
El 29 de diciembre de 2020 se aprobó la Ley Orgánica de Educación 3/2020 (LOMLOE). Su implantación fue progresiva y algunos aspectos comenzaron a aplicarse durante el curso 2021-2022.
El Plan de Educación Financiera presentó en marzo de 2021 una propuesta al entonces Ministerio de Educación, Cultura y Deporte para la inclusión de competencias financieras en los reglamentos de desarrollo de la Ley. A lo largo de 2022, se aprobaron los reales decretos 157/2022, 217/2022 y 243/2022, que establecen, respectivamente, los currículos de educación primaria, educación secundaria obligatoria y Bachillerato. Estos reales decretos otorgan un importante nivel de autonomía a las administraciones educativas en el desarrollo de los currículos autonómicos, permitiendo ampliar los saberes básicos de las asignaturas y crear asignaturas optativas en las distintas etapas educativas.
Situación actual
Tal como indica el informe La competencia financiera en el sistema educativo español, elaborado por el Plan de Educación Financiera, las actuales normativas estatal y autonómica suponen un avance en la inclusión de competencias financieras en los currículos académicos. Aunque no existe en el currículo español ninguna asignatura obligatoria que la aborde de forma específica, la competencia financiera está presente en los currículos académicos de forma transversal:
- En educación primaria, la educación financiera tiene mayor presencia en “Matemáticas” y desarrollos específicos, entre otras, en las áreas de “Conocimiento del Medio Natural, Social y Cultural” y “Educación en Valores Cívicos y Éticos”.
- En educación secundaria obligatoria, la educación financiera también adquiere preminencia en el área de “Matemáticas”, estando además presente en “Geografía e Historia” y “Educación en Valores Cívicos y Éticos”.
Además, la nueva normativa introduce las materias de “Economía y Emprendimiento” y “Formación y Orientación Personal y Profesional”, ambas optativas en 4º de ESO .
- En Bachillerato,
- o En la modalidad de Humanidades y Ciencias Sociales, la educación financiera tiene presencia a través “Matemáticas Aplicadas a las Ciencias Sociales”, “Economía” y “Empresa y Diseño de Modelos de Negocio”.
- o En la modalidad de Bachillerato General, la educación financiera se incorpora al currículo en la asignatura “Economía, Emprendimiento y Actividad Empresarial” como materia de especialidad.
- En los Ciclos Formativos de grado básico, la educación financiera está presente en las asignaturas “Ciencias Aplicadas” y “Comunicación y Ciencias Sociales”.
- En los Ciclos Formativos de grado medio, el segundo curso incorpora la asignatura “Empresa e Iniciativa Emprendedora”, que incluye competencias en materia de emprendimiento y finanzas personales.
Además, al menos 15 comunidades autónomas han introducido competencias financieras en sus currículos, a través de asignaturas optativas, talleres o proyectos interdisciplinares.
Organismos internacionales como la OCDE recomiendan que las actividades de educación financiera se centren en los colectivos vulnerables con objeto de tratar de paliar las brechas de conocimiento entre distintos grupos sociales. En ese sentido, tal como se recoge en la Encuesta de Competencias Financieras de 2021, existe cierta correlación entre los niveles educativo y de renta de la población española y sus competencias en asuntos económicos y financieros.
No obstante, a la vista de los datos que proporcionan diversos indicadores, resulta necesario perseverar en el esfuerzo por aumentar las competencias financieras de toda la población. En consecuencia, es recomendable diseñar programas y herramientas que permitan alcanzar a la ciudadanía en momentos de toma de decisiones financieras de especial relevancia, como comprar una vivienda y contratar una hipoteca o planificar la jubilación.
El Banco de España proporciona, a través de su Portal del Cliente Bancario, información clara, accesible y neutral acerca de los productos y servicios bancarios en nuestro país. El objetivo es dotar a las personas de la información y herramientas necesarias para que conozcan sus derechos y obligaciones y así afrontar sus relaciones con las entidades financieras con mayor confianza.
Asimismo, el Plan de Educación Financiera ofrece guías y herramientas útiles para que las personas puedan adoptar decisiones financieras adecuadas en las distintas etapas de su vida.
La educación financiera puede ser una herramienta útil para favorecer la inclusión financiera de personas o colectivos vulnerables. Entre otros, estos colectivos incluyen a personas con rentas bajas o bajo nivel educativo, migrantes o solicitantes de asilo, personas residentes en zonas rurales sin acceso a servicios financieros presenciales y con competencias digitales limitadas o personas con diversidad funcional.
En España, el Plan de Educación Financiera incorpora líneas de trabajo destinadas a colectivos vulnerables con el fin de reducir la exclusión financiera y paliar la brecha digital, incluidas sesiones formativas a formadores de entidades colaboradoras o destinadas a personas pertenecientes a colectivos vulnerables.
Asimismo, en la incorporación de colaboradores, el Plan de Educación Financiera prioriza a aquellas organizaciones que puedan trasladar las dificultades y necesidades específicas en materia de educación financiera de colectivos vulnerables. Además del convenio suscrito entre el Plan de Educación Financiera y el Ministerio de Derechos Sociales, Consumo y Agenda 2030, las entidades colaboradoras del Plan incluyen, entre otros, a asociaciones de consumidores y universidades.
Existen personas que, debido a sus intereses, circunstancias o actividad, reclaman contenidos formativos específicos en asuntos económicos y financieros. Algunos de esos contenidos incluyen asuntos relacionados con:
- Finanzas para trabajadores autónomos o personas empleadas en pequeñas y medianas empresas.
- Finanzas digitales, incluidos el acceso a productos y servicios financieros digitales, prevención del fraude o criptoactivos.
- Finanzas sostenibles y su contribución a la toma de decisiones financieras adecuadas y responsables destinadas a garantizar la sostenibilidad medioambiental y promover la consecución de los objetivos globales de la Agenda 2030.
En relación con estos asuntos, cabe destacar la elaboración por parte el Plan de Educación Financiera de contenidos destinados a personas con interés en aprender o ampliar sus conocimientos en materia de criptoactivos.
