¿Por qué es importante la educación financiera y económica? El papel del Banco de España

Para desarrollar nuestro proyecto vital, planificamos nuestro futuro y tomamos decisiones. Muchas de ellas tienen un componente económico y financiero. Por ejemplo, planificar nuestros ingresos y gastos o contratar productos con nuestro banco. En la toma de estas decisiones, un elemento clave es poseer unas competencias financieras básicas. Si quiere entender mejor cómo le puede ayudar la educación financiera y nuestra labor en este ámbito, siga leyendo.

Cuando hablamos de “competencias financieras” no solo nos referimos a los conocimientos financieros y económicos. Como recoge el esquema 1, otros aspectos como comportamientos y actitudes también forman parte de ellas.

Esquema 1
COMPETENCIAS FINANCIERAS Y EDUCACIÓN FINANCIERA

FUENTE: Banco de España.

Tomemos el ejemplo de la compra de una vivienda, que es generalmente la decisión financiera más importante de nuestra vida. Si usted tiene que contratar una hipoteca, las competencias financieras le van a ayudar a tomar la decisión más adecuada respecto al importe, el plazo y el tipo de la hipoteca. ¿Cómo?

• conociendo cómo las variables macroeconómicas (como la inflación) afectan a los tipos de interés y cómo éstos se trasladan a la hipoteca y a nuestra capacidad de pagarla;
• siguiendo un comportamiento responsable, consultando a profesionales y comparando ofertas y
• adoptando una actitud prudente al afrontar las decisiones.

Estos criterios le ayudarán a tomar mejores decisiones en este caso y en otros muchos, contribuyendo a su salud financiera.

Para entender mejor en qué consisten las competencias financieras, puede responder a las tres preguntas del siguiente test, que recogen los tres aspectos mencionados:  

La educación financiera como vía para mejorar nuestras competencias financieras

La educación financiera engloba las acciones que buscan ampliar las competencias financieras de la población para mejorar el bienestar individual y social mediante la adopción de decisiones financieras fundamentadas. Busca reducir la brecha de información entre los intermediarios financieros y los clientes, evitar el sobreendeudamiento o facilitar la comercialización apropiada de productos financieros.

Al mismo tiempo, la educación financiera pretende reforzar la confianza en las instituciones, mejorar la planificación financiera de la ciudadanía a lo largo de su vida y, en definitiva, contribuir a la estabilidad del sistema financiero.

La necesidad de promover la educación financiera se puso de manifiesto tras la crisis financiera global del año 2008, donde se evidenciaron casos en los que se ofrecían y adquirían productos financieros sin la adecuada información y valoración de los riesgos asociados.

A partir de entonces, se desarrollaron estrategias nacionales de educación financiera. La OCDE estableció unos principios y ha definido los marcos de competencias orientados a jóvenes y adultos. La Comisión Europea los  ha aprobado recientemente. Estos marcos establecen qué debería saber un ciudadano de la Unión Europea en temas como la planificación de las finanzas personales, los riesgos financieros o el conocimiento del entorno económico.

¿Cuál es el grado de competencias financieras de la población española? La Encuesta de Competencias Financieras del Banco de España permite evaluarlas. Los resultados para 2021, publicados recientemente, muestran que una gran parte de la población desconoce los conceptos financieros básicos relativos a la inflación, a los tipos de interés o a la gestión del riesgo financiero. Solo un 19% de los encuestados respondió correctamente a las tres preguntas propuestas sobre estos aspectos. Estos resultados muestran que hay mucho margen de mejora.

¿Quién se ocupa de la educación financiera? Las iniciativas desde el Banco de España

Las estrategias nacionales contemplan la participación de numerosos agentes en el diseño de programas de formación financiera:

• Autoridades públicas: ministerios, el banco central y los supervisores financieros;
• Otros agentes privados o públicos: centros educativos, asociaciones de consumidores, medios de comunicación, organizaciones del tercer sector y la propia industria financiera.

En España, el Banco de España y la CNMV lanzaron en 2008 nuestra estrategia nacional: el Plan de Educación Financiera (PEF). En 2022 se incorporó el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa como promotor del Plan. Además, el PEF cuenta con una extensa red de colaboradores que ayudan a realizar acciones educativas concretas. Queremos destacar, por su foco en los más jóvenes, el convenio entre el PEF y el Ministerio de Educación, Formación Profesional y Deporte.  

Nuestras iniciativas abarcan un conjunto amplio de actuaciones dirigidas a diferentes grupos de población

El Banco de España está comprometido con el impulso de la educación financiera, como recoge su Plan Estratégico 2024 y su papel como promotor del PEF.

Nuestras iniciativas, tanto en el marco del PEF como las que realizamos de forma autónoma, tienen un carácter divulgativo. Como se observa en el esquema 2, están destinadas a colectivos diversos en todo el país. El esquema 3 y el Informe Institucional de 2023 del Banco de España recogen las principales actividades realizadas en este campo.

Esquema 2
TEMÁTICA Y DESTINATARIOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA

FUENTE: Banco de España.

Esquema 3
LAS INICIATIVAS DEL BANCO DE ESPAÑA EN MATERIA DE EDUCACIÓN FINANCIERA

FUENTE: Banco de España.
NOTA: Vínculos a las iniciativas del BdE: Programa escolar de educación financiera y concurso de conocimientos financieros; Talleres para centros educativos (como Haz Que Te Rente o Banca Central y Supervisión); Formación en billetes y monedas (Conozca el €); Concurso Generación €uro; Portal del cliente bancario; Política monetaria. Preguntas frecuentes (en la web del BdE); Programa de formación económica

Las iniciativas educativas del Banco de España han estado orientadas, principalmente, a aspectos relativos a la planificación de las finanzas personales. También se ha realizado divulgación en materias relacionadas directamente con nuestras funciones, como la política monetaria. No obstante, como queda recogido en los marcos de competencias de la OCDE, el entorno macroeconómico (inflación, actividad económica, empleo) puede afectar a nuestras decisiones financieras del día a día.

El Banco de España ha puesto en marcha un nuevo programa de formación económica que busca la difusión de conocimientos económicos y financieros

De hecho, acabamos de poner en marcha un programa de formación económica. Esta nueva iniciativa busca la difusión de conocimientos económicos y financieros entre el público adulto no especializado. El programa trata de los factores económicos más relevantes en las decisiones de consumo e inversión de las familias. Su primera entrega es sobre la inflación, ya disponible en nuestra web. Las próximas entregas tratarán de los riesgos financieros o las rentas laborales, entre otras.  

Aunque se han producido avances en el terreno de la educación financiera y económica, es necesario seguir avanzando en mejorar la divulgación de estos conocimientos. Estas mejoras se refieren tanto al contenido, que debe adaptarse al entorno cambiante, como a la identificación de los grupos destinatarios y al uso de nuevos canales. Además, es crucial llevar a cabo programas de evaluación de la efectividad de las iniciativas adoptadas para reorientar las políticas sobre educación financiera.