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Tipos publicados por las entidades
Las entidades tienen libertad para decidir sus tipos de interés.
De acuerdo con la normativa vigente, Orden EHA/2899/2011, las entidades están obligadas a publicar y comunicar al Banco de España el tipo de interés o recargo que apliquen en los descubiertos tácitos en las cuentas de depósito o excedidos tácitos en las de crédito.
Un descubierto tácito se produce cuando se retira dinero de una cuenta sin que haya saldo suficiente, y la entidad de crédito anticipa los fondos necesarios. En ese caso, se aplican, como máximo, los tipos comunicados por cada entidad al Banco de España.
La normativa distingue entre descubiertos de consumidores y descubiertos del resto de los clientes (profesionales y empresas). La principal característica de los descubiertos de consumidores es que, de conformidad con lo establecido en el artículo 20.4 de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, los intereses que por ellos se perciban, sumados a las comisiones bancarias, no pueden dar lugar una TAE superior al interés legal del dinero multiplicado por 2,5.
Para los descubiertos en cuenta corriente con consumidores, los tipos medios efectivos declarados a 31 de diciembre de cada año por el conjunto de bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito son los siguientes:
| Años | Bancos | Cajas | Cooperativas |
|---|---|---|---|
| 1995 | 22,46% | 22,50% | 22,26% |
| 1996 | 21,38% | 21,94% | 20,83% |
| 1997 | 18,25% | 18,39% | 18,77% |
| 1998 | 14,10% | 13,54% | 14,63% |
| 1999 | 10,38% | 10,52% | 10,45% |
| 2000 | 10,41% | 10,51% | 10,44% |
| 2001 | 12,24% | 13,49% | 12,39% |
| 2002 | 10,56% | 10,63% | 10,75% |
| 2003 | 10,50% | 10,63% | 10,65% |
| 2004 | 9,71% | 9,53% | 9,80% |
| 2005 | 10,00% | 10,00% | 10,00% |
| 2006 | 9,93% | 9,47% | 9,87% |
| 2007 | 11,02% | 11,24% | 11,57% |
| 2008 | 11,80% | 12,32% | 12,60% |
Un excedido se produce cuando en un crédito, se retira dinero por encima del límite máximo concedido por la entidad que, así, está concediendo más crédito del acordado inicialmente. En ese caso, si no hay otro tipo pactado para esos excesos, se aplican los tipos comunicados por cada entidad al Banco de España.
