CIRCULAR 5/2012, del Banco de España, de 27 de junio, a entidades de crédito y proveedores de servicio de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesión de préstamos

La Circular 5/2012 del Banco de España, viene a desarrollar una serie de mandatos contenidos en la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios y recoge, como aspectos más relevantes para el público en general, los siguientes:

I.- Información general al público, las entidades deben publicar y enviar al Banco de España, con periodicidad trimestral información sobre los tipos de interés y comisiones habitualmente aplicados a los servicios bancarios prestados más frecuentemente y los tipos de interés o recargos aplicados si conceden descubiertos o excedidos tácitos, en el formato recogido en sus Anejos 1 y 2. Además si la entidad realiza compraventa de divisas o billetes extranjeros, los tipos de cambio aplicados se publicarán en lo concerniente a las transacciones que no excedan de 3.000€.

Las entidades deben ofrecer al público explicaciones suficientes para comprender las características de los productos o servicios ofertados, extremando la diligencia en el caso de productos o servicios más complejos, más onerosos, con riesgos especiales o que requieran evaluar varios aspectos.

II.- Información precontractual, ésta deberá facilitarse a la clientela gratuitamente y resaltando los aspectos indicados en el anejo 3 de la Circular. Además, antes de la prestación de cualquier servicio bancario, las entidades deben indicar al interesado el importe de las comisiones y gastos a adeudar, ofreciéndole la posibilidad de desistir de la operación pretendida sin coste alguno.

III.- Información contractual y posterior al contrato, la Circular regula la entrega y contenido de contratos (préstamos y créditos hipotecarios, pues los créditos al consumo –Ley 6/2011- y los servicios de pago –Orden EHA/1608/2010- tienen su propia regulación). También se recoge la obligación de realizar comunicaciones gratuitas sobre liquidaciones, movimientos, informaciones anuales y operaciones realizadas a través de cualquier depósito a la vista, sin que estos documentos sean el cauce para comunicar al destinatario modificaciones contractuales.

IV.- Concepto de préstamo responsable, en virtud del cual, las entidades actuarán de modo imparcial y profesional, atendiendo a la situación personal y financiera y a las preferencias del interesado, para lo cual contarán con métodos y procedimientos de estudio y concesión de financiaciones así como  con una política de oferta y comercialización de operaciones.

V.- Información de tipos de interés, se establecen las indicaciones para calcular la tasa anual equivalente (TAE), el coste efectivo remanente (CER) y el rendimiento efectivo remanente (RER) y se recoge la definición y forma de cálculo de los tipos de interés de referencia oficiales, así como los índices o tipos de referencia aplicables para el cálculo del valor de mercado en la compensación por riesgo de tipo de interés de los préstamos hipotecarios.

VI.- Información al Banco de España, sobre las operaciones más frecuentes realizadas en el trimestre anterior, así como sobre los tipos de interés, comisiones y recargos aplicables a descubiertos y excedidos. También diversa información sobre cuentas de pago básicas abiertas a 31 de diciembre de cada año.