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Imposibilidad de disponer de los fondos procedentes de los documentos una vez ingresados

Sobre el asunto de las entregas de remesas para ingresar en cuenta, el Servicio mantiene que las entidades tienen dos alternativas:

• Tomar los documentos en gestión de cobro, abonándolos a su cedente una vez cobrados, o
• Además de gestionar el cobro, abonar su importe en cuenta "salvo buen fin".

Si la entidad opta por esto último, es evidente que desde el momento del abono en la cuenta se producirán iguales efectos como si el abono fuese en firme, si bien, en caso de impago, la entidad podrá resarcirse de la devolución por medio del correspondiente adeudo en la cuenta del cedente.

Si la entidad, habiendo optado por el abono en cuenta "salvo buen fin", quiere mantener indisponible su importe durante el proceso de cobro "no durante un plazo indeterminado" habrá de advertir de ello a la clientela, haciendo constar en el documento de ingreso la advertencia de que el abono no surtirá efectos hasta su efectivo cobro, supeditando la disposición de los fondos "al cobro efectivo" o "al momento en que se materialicen los efectos" "u otra mención análoga".

No se considera buena práctica bancaria establecer plazos predeterminados para considerar firme o disponible un apunte. El Servicio entiende que restringir la disponibilidad de los fondos abonados "salvo buen fin" durante un plazo predeterminado unilateralmente por la entidad contradice los principios contenidos en la normativa bancaria, que omite expresamente la fijación de plazos concretos a aplicar con carácter general; la citada normativa exige a las entidades la máxima diligencia en su gestión, a fin de facilitar a sus clientes la disponibilidad pronta de los fondos. En definitiva se considera que es posible posponer la disponibilidad de los cheques (si así se indica en el documento de ingreso) hasta el momento del cobro efectivo de su importe, pero no se admite establecer ese plazo predeterminado, que en la práctica suele exceder la fecha de compensación efectiva de los documentos.

La Circular 8/1990 , establece en su norma cuarta que en todas las operaciones, y con independencia de aplicar puntualmente las normas de valoración correspondientes, las entidades pondrán los medios necesarios para abonar o adeudar las cuentas de los clientes sin demoras ni retrasos, aplicando la máxima diligencia en facilitarles la disponibilidad pronta de los fondos.